Cháy do rò rỉ gas là một trong những rủi ro đặc thù của quán ăn, nhà hàng — nơi bếp hoạt động liên tục với nhiều nguồn nhiệt. Khi sự cố xảy ra, chủ quán thường mất cùng lúc tài sản, hàng hóa và nhiều ngày doanh thu. Bài viết này dùng một tình huống giả định để phân tích bảo hiểm cháy nổ chi trả những khoản nào, khoản nào nằm ngoài phạm vi và chủ quán cần chuẩn bị gì để hồ sơ bồi thường thuận lợi.
Tóm tắt nhanh
- Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc bồi thường thiệt hại vật chất đối với tài sản được bảo hiểm (nhà, công trình, máy móc thiết bị, hàng hóa) do cháy, nổ gây ra, trong giới hạn số tiền bảo hiểm.
- Mất doanh thu, chi phí thuê địa điểm tạm và trách nhiệm với khách hàng bị thương không thuộc bảo hiểm cháy nổ bắt buộc — cần các sản phẩm tự nguyện bổ sung.
- Không thực hiện đầy đủ kiến nghị phòng cháy chữa cháy có thể bị giảm trừ số tiền bồi thường, tối đa 20% theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP.
- Cần thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra sự cố và gửi thông báo bằng văn bản trong thời hạn quy định.
Tình huống giả định: Chuyện gì đã xảy ra?
Lưu ý: Đây là tình huống minh họa mang tính giả định, được xây dựng để giải thích cách áp dụng quy định bảo hiểm, không phải câu chuyện của một khách hàng cụ thể.
Giả sử anh Minh kinh doanh một quán ăn hai tầng, tổng diện tích sàn khoảng 350 m². Tầng một gồm khu bếp và khu bàn ăn chính, tầng hai là phòng tiệc. Quán dùng hệ thống bếp gas công nghiệp với các bình gas đặt trong khu vực bếp.
Một buổi tối sau giờ đóng cửa, dây dẫn gas bị lão hóa và rò rỉ. Khi nhân viên bật bếp chuẩn bị cho ca sáng hôm sau, lượng gas tích tụ bắt lửa và gây cháy lan sang khu vực bàn ăn. Lực lượng chữa cháy có mặt và dập tắt đám cháy. Không có thiệt hại về người, nhưng khu bếp hư hỏng nặng, một phần trần và hệ thống điện tầng một bị cháy, bàn ghế và hàng hóa thực phẩm trong kho bị hư hại, tầng hai bị ám khói. Quán phải đóng cửa để sửa chữa.
Anh Minh đã mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cho quán từ trước. Câu hỏi của anh là: bảo hiểm sẽ trả những khoản nào?
Trước khi trả lời, cần xác định quán của anh Minh có thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hay không. Theo Nghị định 105/2025/NĐ-CP (hiệu lực từ ngày 1/7/2025), cơ sở kinh doanh dịch vụ ăn uống có tổng diện tích sàn từ 300 m² trở lên thuộc danh mục cơ sở phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Với diện tích 350 m², quán trong tình huống thuộc diện bắt buộc. Các quán có diện tích nhỏ hơn không bắt buộc nhưng vẫn có thể mua bảo hiểm cháy nổ tự nguyện.
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chi trả những khoản nào?
Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, đối tượng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là tài sản của cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ, bao gồm nhà, công trình kiến trúc và trang thiết bị kèm theo; máy móc, thiết bị; và các loại hàng hóa, vật tư, tài sản khác. Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xảy ra với tài sản được bảo hiểm do cháy, nổ gây ra, trừ các trường hợp loại trừ.
Áp dụng vào tình huống giả định, các khoản thiệt hại của quán có thể thuộc phạm vi xem xét bồi thường gồm:
- Phần nhà và công trình: trần, tường, sàn, hệ thống điện âm tường bị cháy hoặc hư hại do đám cháy.
- Máy móc, thiết bị: hệ thống bếp, tủ đông, tủ mát, máy hút khói và các thiết bị khác bị cháy, biến dạng.
- Tài sản, đồ dùng kinh doanh: bàn ghế, quầy thu ngân, đồ trang trí bị hư hỏng.
- Hàng hóa, vật tư: thực phẩm, đồ uống trong kho bị cháy hoặc không thể sử dụng do ảnh hưởng của đám cháy.
Số tiền bồi thường được xác định dựa trên giá trị thiệt hại thực tế và không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng, sau khi trừ mức khấu trừ (nếu có). Vì vậy, việc khai báo giá trị tài sản khi mua bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng: nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực của tài sản, số tiền nhận được khi có tổn thất có thể thấp hơn kỳ vọng. Cách tính cụ thể phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng của từng doanh nghiệp bảo hiểm.
Một điểm chủ quán cần lưu ý: nguyên nhân rò rỉ gas trong tình huống là do dây dẫn lão hóa, không phải hành vi cố ý. Cháy do rò rỉ gas vẫn là rủi ro cháy, nổ thuộc phạm vi bảo hiểm, trừ khi rơi vào các trường hợp loại trừ được trình bày dưới đây.
Những khoản nào bảo hiểm cháy nổ bắt buộc không chi trả?
Nghị định 67/2023/NĐ-CP quy định một số trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm được loại trừ trách nhiệm. Với chủ quán ăn, các trường hợp đáng chú ý gồm:
- Thiệt hại do người được bảo hiểm cố ý gây cháy, nổ, hoặc do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy chữa cháy mà là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nổ.
- Thiệt hại đối với máy móc, thiết bị điện hoặc các bộ phận của thiết bị điện do chịu tác động trực tiếp của việc chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện. Lưu ý: điều khoản này loại trừ thiệt hại của chính thiết bị điện bị sự cố; thiệt hại do đám cháy lan ra các tài sản khác cần được xem xét theo hợp đồng cụ thể.
- Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt.
- Thiệt hại do động đất, núi lửa phun hoặc những biến động khác của thiên nhiên.
- Thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm, chương trình máy tính.
Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm có thể giảm trừ số tiền bồi thường, tối đa 20%, nếu cơ sở không thực hiện đầy đủ các kiến nghị về phòng cháy chữa cháy của cơ quan có thẩm quyền và việc này làm gia tăng thiệt hại. Trong tình huống giả định, nếu biên bản kiểm tra phòng cháy trước đó từng yêu cầu quán thay dây dẫn gas hoặc lắp thiết bị báo rò rỉ gas mà quán chưa thực hiện, số tiền bồi thường có thể bị giảm trừ.
Ngoài các trường hợp loại trừ, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chỉ bồi thường thiệt hại vật chất đối với tài sản. Các khoản sau thường không thuộc phạm vi bảo hiểm bắt buộc:
- Doanh thu và lợi nhuận bị mất trong thời gian quán đóng cửa sửa chữa.
- Chi phí cố định vẫn phát sinh như tiền thuê mặt bằng, lương nhân viên.
- Trách nhiệm bồi thường cho khách hàng hoặc người thứ ba bị thương, bị thiệt hại tài sản.
- Tiền mặt, giấy tờ có giá không được kê khai theo điều khoản hợp đồng.
Gián đoạn kinh doanh có được bồi thường không?
Với quán ăn, thiệt hại lớn nhất sau vụ cháy đôi khi không nằm ở tài sản mà ở khoảng thời gian phải đóng cửa. Trong tình huống giả định, quán của anh Minh có thể cần vài tuần đến vài tháng để sửa chữa, mua sắm lại thiết bị và kiểm tra an toàn trước khi mở cửa. Trong thời gian này, quán không có doanh thu nhưng vẫn phải trả tiền thuê mặt bằng và có thể phải giữ chân nhân viên.
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc không chi trả những khoản này. Để được bảo vệ, chủ quán cần tham gia thêm sản phẩm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (còn gọi là bảo hiểm mất lợi nhuận hoặc business interruption) do các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp dưới dạng tự nguyện. Sản phẩm này thường chi trả phần lợi nhuận bị mất và các chi phí cố định phát sinh trong thời gian gián đoạn, với điều kiện gián đoạn xuất phát từ một tổn thất tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm cháy.
Phạm vi, thời gian bồi thường tối đa và cách tính lợi nhuận bị mất khác nhau giữa các sản phẩm, nên chủ quán cần đọc kỹ điều khoản và yêu cầu tư vấn viên giải thích cụ thể. Một lưu ý thực tế: để chứng minh mất lợi nhuận, quán cần có sổ sách, hóa đơn, báo cáo doanh thu rõ ràng trong các kỳ trước. Quán ghi chép doanh thu không đầy đủ sẽ gặp khó khăn khi xác định số tiền bồi thường.
Ngoài ra, nếu đám cháy xảy ra trong giờ kinh doanh và khách hàng bị thương, chủ quán có thể phải chịu trách nhiệm bồi thường theo pháp luật dân sự. Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là sản phẩm tự nguyện có thể hỗ trợ phần trách nhiệm này. Chủ quán nên cân nhắc các sản phẩm bổ sung theo quy mô và rủi ro thực tế của mình, đồng thời trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm để có báo giá phù hợp.
Quy trình claim bảo hiểm cháy quán ăn gồm những bước nào?
Sau khi đám cháy được dập tắt và đảm bảo an toàn, chủ quán nên thực hiện các bước sau để hồ sơ bồi thường thuận lợi:
- Thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm: gọi tổng đài hoặc liên hệ cán bộ phụ trách hợp đồng ngay khi xảy ra sự cố. Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, sau khi thông báo ngay, cơ sở cần gửi thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời hạn 14 ngày.
- Giữ nguyên hiện trường và hạn chế thiệt hại: không tự ý dọn dẹp, sửa chữa khi chưa có giám định, trừ các biện pháp cần thiết để ngăn thiệt hại lan rộng.
- Chụp ảnh, quay video hiện trường: ghi lại toàn bộ khu vực bị cháy, tài sản hư hỏng, hàng hóa bị ảnh hưởng.
- Phối hợp giám định: doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cử giám định viên hoặc thuê đơn vị giám định độc lập để đánh giá nguyên nhân và mức độ thiệt hại.
- Chuẩn bị hồ sơ bồi thường: theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, hồ sơ thường gồm văn bản yêu cầu bồi thường; hợp đồng và giấy chứng nhận bảo hiểm; biên bản kiểm tra an toàn phòng cháy chữa cháy gần nhất của cơ quan có thẩm quyền; tài liệu chứng minh thiệt hại; và tài liệu liên quan đến nguyên nhân vụ cháy (ví dụ biên bản của cơ quan công an). Biên bản giám định do doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm thu thập.
Để tránh thiếu sót, chủ quán nên lưu trữ sẵn hóa đơn mua thiết bị, hợp đồng thuê mặt bằng, sổ kiểm kê hàng hóa và biên bản kiểm tra phòng cháy ở nơi an toàn, không để toàn bộ trong quán. Bạn có thể tham khảo thêm quy trình chi tiết tại bài Nhà bị cháy: Các bước cần làm ngay để claim bảo hiểm đúng quy trình.
Chủ quán ăn nên chuẩn bị gì để giảm rủi ro?
Bảo hiểm giúp san sẻ tổn thất nhưng không thay thế được việc phòng ngừa. Một số việc chủ quán có thể làm ngay:
- Kiểm tra hệ thống gas định kỳ: thay dây dẫn, van, đầu nối theo khuyến cáo của nhà cung cấp; không để bình gas gần nguồn nhiệt.
- Lắp thiết bị cảnh báo rò rỉ gas và báo cháy: giúp phát hiện sớm trước khi gas tích tụ.
- Thực hiện đầy đủ kiến nghị phòng cháy chữa cháy: đây vừa là nghĩa vụ pháp lý, vừa giúp tránh bị giảm trừ bồi thường khi có tổn thất.
- Khai báo đúng giá trị tài sản khi mua bảo hiểm: cập nhật số tiền bảo hiểm khi mua thêm thiết bị hoặc mở rộng quán.
- Rà soát nhu cầu bảo hiểm bổ sung: gián đoạn kinh doanh, trách nhiệm công cộng — tùy quy mô và mức độ phụ thuộc vào doanh thu hằng ngày.
- Lưu trữ hồ sơ ngoài địa điểm kinh doanh: bản sao hợp đồng bảo hiểm, hóa đơn tài sản, sổ sách doanh thu nên được lưu trữ điện tử hoặc ở nơi khác.
Nếu chưa rõ quán của mình có thuộc diện bắt buộc hay không, bạn có thể đọc thêm bài Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là gì? Đối tượng nào phải mua theo luật?.
Hỏi & Đáp về bảo hiểm cháy quán ăn
Quán ăn nào phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc? Theo Nghị định 105/2025/NĐ-CP, cơ sở kinh doanh dịch vụ ăn uống có tổng diện tích sàn từ 300 m² trở lên thuộc danh mục cơ sở phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, áp dụng từ ngày 1/7/2025.
Cháy do rò rỉ gas có được bảo hiểm cháy nổ bồi thường không? Cháy do rò rỉ gas là rủi ro cháy, nổ thuộc phạm vi bảo hiểm, trừ khi thuộc trường hợp loại trừ như cố ý gây cháy hoặc cố ý vi phạm quy định phòng cháy chữa cháy là nguyên nhân trực tiếp gây ra vụ cháy.
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có trả tiền mất doanh thu khi quán phải đóng cửa không? Không. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chỉ bồi thường thiệt hại vật chất đối với tài sản. Mất doanh thu và chi phí cố định trong thời gian đóng cửa cần được bảo vệ bằng sản phẩm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tự nguyện.
Khi nào bị giảm trừ tiền bồi thường bảo hiểm cháy nổ? Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, số tiền bồi thường có thể bị giảm trừ tối đa 20% nếu cơ sở không thực hiện đầy đủ kiến nghị về phòng cháy chữa cháy của cơ quan có thẩm quyền và việc này làm gia tăng thiệt hại.
Kết luận
Trong tình huống giả định, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có thể giúp quán ăn bù đắp phần lớn thiệt hại về nhà, thiết bị, đồ dùng và hàng hóa, nhưng không chi trả doanh thu bị mất hay trách nhiệm với khách hàng. Chủ quán nên hiểu rõ phạm vi hợp đồng đang có, thực hiện đầy đủ yêu cầu phòng cháy chữa cháy và cân nhắc các sản phẩm bổ sung phù hợp với mô hình kinh doanh. Bài viết mang tính thông tin tham khảo; để được tư vấn và báo giá chính xác, bạn nên liên hệ trực tiếp doanh nghiệp bảo hiểm hoặc BaoHiemVui để được hỗ trợ.
Bạn cần mua bảo hiểm cháy nổ hãy liên hệ chúng tôi để được tư vấn chi tiết zalo: 0938 555 693 Trang
