Theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, doanh nghiệp bảo hiểm được tăng hoặc giảm tối đa 25% phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tùy mức độ rủi ro của cơ sở. Nghĩa là một nhà xưởng, kho hàng hay cửa hàng đầu tư bài bản cho phòng cháy chữa cháy (PCCC) có cơ sở để thương lượng mức phí tốt hơn. Bài viết tổng hợp 10 biện pháp PCCC giúp giảm rủi ro thực tế, đồng thời tạo lợi thế khi thẩm định bảo hiểm.
Vì sao biện pháp PCCC ảnh hưởng tới phí bảo hiểm cháy nổ?
Phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc được tính theo biểu phí quy định tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP, căn cứ vào loại hình cơ sở và số tiền bảo hiểm. Trên nền biểu phí đó, nghị định cho phép doanh nghiệp bảo hiểm điều chỉnh tăng hoặc giảm tối đa 25% dựa trên kết quả đánh giá mức độ rủi ro của đối tượng được bảo hiểm. Nghị định 220/2026/NĐ-CP (hiệu lực từ 1/7/2026) sửa đổi một số điều của Nghị định 67/2023, nhưng các điều được sửa tập trung vào bảo hiểm công trình xây dựng. Cơ chế điều chỉnh phí cháy nổ cho cơ sở vì vậy vẫn giữ nguyên.
Khi thẩm định, doanh nghiệp bảo hiểm thường xem xét các yếu tố như: tính chất hàng hóa và vật liệu lưu trữ, kết cấu công trình, khoảng cách tới đơn vị chữa cháy, mức độ trang bị phương tiện PCCC, lịch sử tổn thất, và việc cơ sở có tuân thủ quy định PCCC hay không. Cơ sở có hệ thống PCCC đầy đủ, được bảo trì đúng hạn sẽ được đánh giá là ít rủi ro hơn. Đó là cơ sở để thương lượng phí ở mức thấp trong biên độ cho phép.
Cần hiểu đúng: không có quy định nào bảo đảm “lắp hệ thống X sẽ được giảm Y%”. Mức điều chỉnh cụ thể do từng doanh nghiệp bảo hiểm quyết định theo quy trình thẩm định của họ. Các biện pháp dưới đây giúp bạn có hồ sơ rủi ro tốt hơn, không phải tấm vé giảm phí tự động.
Ngoài chuyện phí, tuân thủ PCCC còn ảnh hưởng trực tiếp tới số tiền được bồi thường. Theo Điều 28 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, nếu cơ sở không thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn các kiến nghị tại biên bản kiểm tra an toàn PCCC và điều này làm tăng thiệt hại khi xảy ra cháy, nổ, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền giảm trừ tối đa 20% số tiền bồi thường. Nếu nguyên nhân trực tiếp gây cháy là do vi phạm quy định PCCC, tổn thất có thể thuộc trường hợp loại trừ bảo hiểm. Nói cách khác, đầu tư PCCC vừa giúp thương lượng phí, vừa bảo vệ quyền lợi bồi thường của chính bạn.
Biện pháp 1: Lắp hệ thống báo cháy tự động
Hệ thống báo cháy tự động gồm đầu báo khói, đầu báo nhiệt, tủ trung tâm và chuông, đèn báo. Hệ thống này giúp phát hiện cháy ngay từ giai đoạn đầu, khi đám cháy còn nhỏ và dễ dập tắt. Thời gian phát hiện sớm hơn vài phút có thể quyết định đám cháy chỉ làm hư một góc kho hay thiêu rụi toàn bộ nhà xưởng.
Với doanh nghiệp bảo hiểm, đây là một trong những yếu tố được hỏi đến đầu tiên khi thẩm định. Nên chọn đơn vị thi công có năng lực, lưu đầy đủ hồ sơ thiết kế, nghiệm thu, và giữ nhật ký kiểm tra định kỳ để xuất trình khi cần.
Biện pháp 2: Đầu tư hệ thống chữa cháy tự động (sprinkler)
Hệ thống sprinkler tự động phun nước khi nhiệt độ tại khu vực đạt ngưỡng kích hoạt, giúp khống chế đám cháy ngay cả khi không có người trực. Với kho hàng lớn, nhà xưởng sản xuất có nhiều vật liệu dễ cháy, sprinkler thường là hạng mục làm thay đổi đáng kể đánh giá rủi ro.
Chi phí đầu tư không nhỏ, nên cân nhắc theo quy mô và tính chất hàng hóa. Với một số loại hình cơ sở, quy định PCCC hiện hành đã bắt buộc phải có hệ thống chữa cháy tự động, nên cần kiểm tra yêu cầu áp dụng cho cơ sở của mình trước.
Biện pháp 3: Trang bị bình chữa cháy đúng loại và kiểm định định kỳ
Bình chữa cháy là phương tiện cơ bản nhất nhưng cũng hay bị xem nhẹ nhất. Mỗi loại bình phù hợp với một loại đám cháy khác nhau: bình bột ABC cho nhiều loại chất cháy, bình khí CO2 cho thiết bị điện, và một số loại chuyên dụng cho đám cháy kim loại hoặc dầu mỡ bếp. Trang bị sai loại có thể khiến việc dập lửa kém hiệu quả, thậm chí nguy hiểm hơn.
Ngoài số lượng và vị trí đặt bình, cần kiểm tra áp suất, hạn sử dụng và nạp lại định kỳ. Bình hết hạn hoặc mất áp suất gần như vô dụng khi có sự cố.
Biện pháp 4: Kiểm tra và bảo trì hệ thống điện định kỳ
Chập điện, quá tải là một trong những nguyên nhân phổ biến gây cháy tại nhà xưởng, cửa hàng và nhà ở. Các biện pháp giảm rủi ro từ hệ thống điện gồm: dùng thiết bị bảo vệ (aptomat, cầu dao chống giật, chống quá tải) phù hợp công suất; không câu móc, nối dây tạm bợ; tách riêng đường điện cho thiết bị công suất lớn; và định kỳ kiểm tra nhiệt độ các điểm đấu nối.
Lưu ý thêm: Nghị định 67/2023/NĐ-CP liệt kê một số trường hợp loại trừ liên quan tới thiết bị điện, ví dụ tổn thất của chính máy móc, thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp hoặc đoản mạch mà không phát sinh cháy. Bảo trì điện tốt vì vậy vừa giảm nguy cơ cháy, vừa giảm loại thiệt hại mà bảo hiểm cháy nổ không chi trả.
Biện pháp 5: Bảo đảm lối thoát nạn và hệ thống chiếu sáng sự cố
Lối thoát nạn thông thoáng, có đèn chỉ dẫn “EXIT” và đèn chiếu sáng sự cố giúp người trong cơ sở thoát ra nhanh khi có cháy. Khi kiểm tra PCCC, lối thoát nạn bị chắn bởi hàng hóa, cửa thoát hiểm bị khóa là những lỗi rất hay gặp.
Với doanh nghiệp bảo hiểm, đây là chỉ dấu cho thấy cơ sở có ý thức tuân thủ hay không. Một cơ sở để hàng chắn lối thoát nạn thường cũng có nguy cơ cao về các mặt quản lý khác.
Biện pháp 6: Sắp xếp kho hàng khoa học, tách khu vực nguy hiểm
Cách sắp xếp hàng hóa ảnh hưởng lớn tới tốc độ cháy lan và khả năng tiếp cận để chữa cháy. Một số nguyên tắc nên áp dụng: giữ khoảng cách giữa các dãy hàng và tới trần, tới đèn chiếu sáng; không xếp hàng che lấp đầu báo cháy, đầu phun sprinkler, tủ chữa cháy; và tách riêng khu vực chứa hóa chất, dung môi, gas, xăng dầu khỏi khu sản xuất và kho chính.
Nếu cơ sở có nhiều loại hàng với mức nguy hiểm cháy khác nhau, phân khu rõ ràng giúp hạn chế việc một sự cố nhỏ lan ra toàn bộ cơ sở.
Biện pháp 7: Quản lý chặt nguồn nhiệt, lửa trần và bình gas
Hàn cắt kim loại, đun nấu, hút thuốc, đốt rác là các nguồn lửa trần dễ gây cháy nếu không kiểm soát. Doanh nghiệp nên có quy định rõ về khu vực được phép dùng lửa, cấp phép trước khi thực hiện công việc phát sinh nhiệt (hàn, cắt) và bố trí người giám sát kèm phương tiện chữa cháy tại chỗ.
Với bếp ăn công nghiệp, nhà hàng, quán ăn, cần kiểm tra định kỳ dây dẫn, van khóa, bình gas và lắp thiết bị báo rò rỉ gas. Đây là nhóm cơ sở có nguy cơ cháy do gas khá cao. Bạn có thể tham khảo một tình huống giả định minh họa tại bài Giả định claim: Cháy quán ăn do bếp gas rò rỉ, bảo hiểm chi trả những khoản nào? để hình dung quy trình bồi thường khi sự cố xảy ra.
Biện pháp 8: Huấn luyện đội PCCC cơ sở và diễn tập định kỳ
Trang thiết bị chỉ phát huy tác dụng khi có người biết sử dụng. Đội PCCC cơ sở được huấn luyện bài bản, cùng các buổi diễn tập phương án chữa cháy và thoát nạn định kỳ, giúp phản ứng đúng trong những phút đầu tiên. Đây là khoảng thời gian quyết định quy mô thiệt hại.
Hồ sơ huấn luyện, biên bản diễn tập là bằng chứng cụ thể để chứng minh với doanh nghiệp bảo hiểm rằng cơ sở có năng lực ứng phó ban đầu. Đây cũng là nội dung thường được cơ quan chức năng kiểm tra.
Biện pháp 9: Khắc phục ngay các kiến nghị trong biên bản kiểm tra PCCC
Đây là biện pháp có tác động trực tiếp nhất tới quyền lợi bảo hiểm. Như đã nêu, Điều 28 Nghị định 67/2023/NĐ-CP cho phép doanh nghiệp bảo hiểm giảm trừ tối đa 20% số tiền bồi thường nếu cơ sở không thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn các kiến nghị tại biên bản kiểm tra an toàn PCCC, dẫn tới thiệt hại tăng thêm.
Mỗi khi có biên bản kiểm tra, nên lập danh sách kiến nghị kèm thời hạn và người phụ trách, khắc phục xong thì lưu bằng chứng (ảnh, hóa đơn, biên bản nghiệm thu). Biên bản kiểm tra gần nhất cũng là một trong các giấy tờ thường nằm trong hồ sơ bồi thường khi xảy ra sự cố.
Biện pháp 10: Lưu trữ hồ sơ PCCC đầy đủ và minh bạch thông tin khi mua bảo hiểm
Hồ sơ PCCC đầy đủ gồm: hồ sơ thiết kế và nghiệm thu PCCC (nếu thuộc diện phải có), phương án chữa cháy, sổ theo dõi bảo trì thiết bị, hồ sơ huấn luyện và diễn tập, các biên bản kiểm tra. Bộ hồ sơ này giúp quá trình thẩm định bảo hiểm diễn ra nhanh, đồng thời là căn cứ để bạn đề nghị mức phí phù hợp với mức rủi ro thực tế.
Khi kê khai thông tin để mua bảo hiểm, cần trung thực về tính chất hàng hóa, quy mô và hiện trạng PCCC. Kê khai sai lệch có thể dẫn tới tranh chấp khi bồi thường. Rủi ro đó lớn hơn rất nhiều so với phần phí tiết kiệm được.
Làm sao để thương lượng phí bảo hiểm cháy nổ tốt hơn?
Sau khi hoàn thiện các biện pháp PCCC, có thể áp dụng một số cách sau khi làm việc với doanh nghiệp bảo hiểm:
- Chủ động gửi bộ hồ sơ PCCC và ảnh chụp hiện trạng trang thiết bị khi đề nghị báo giá, thay vì chỉ cung cấp thông tin tối thiểu.
- Đề nghị doanh nghiệp bảo hiểm khảo sát trực tiếp cơ sở. Khảo sát thực tế giúp họ đánh giá đúng mức rủi ro thay vì áp mức phí thận trọng.
- Xin báo giá từ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm để so sánh mức phí, điều khoản bổ sung và chất lượng dịch vụ bồi thường. Tham khảo thêm bài So sánh bảo hiểm cháy nổ PVI, Bảo Việt, PTI, BIC: Chọn hãng nào?.
- Hỏi rõ cơ sở tính phí và mức điều chỉnh đang áp dụng, trong biên độ tăng giảm tối đa 25% theo quy định.
Nếu chưa chắc cơ sở của mình có thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hay không, hãy đọc bài Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là gì? Đối tượng nào phải mua theo luật? trước khi tính tới chuyện tối ưu phí.
Câu hỏi thường gặp
Lắp hệ thống PCCC có chắc chắn được giảm phí bảo hiểm không?
Không chắc chắn. Nghị định 67/2023/NĐ-CP cho phép doanh nghiệp bảo hiểm điều chỉnh tăng hoặc giảm tối đa 25% phí theo mức độ rủi ro, nhưng mức điều chỉnh cụ thể do từng doanh nghiệp quyết định sau khi thẩm định. Hệ thống PCCC tốt giúp cơ sở được đánh giá rủi ro thấp hơn và có cơ sở thương lượng, chứ không phải điều kiện tự động để được giảm phí.
Không khắc phục kiến nghị kiểm tra PCCC thì bị ảnh hưởng gì khi bồi thường?
Theo Điều 28 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, nếu cơ sở không thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn các kiến nghị tại biên bản kiểm tra an toàn PCCC và điều này làm tăng thiệt hại khi xảy ra cháy, nổ, doanh nghiệp bảo hiểm được giảm trừ tối đa 20% số tiền bồi thường.
Nghị định 220/2026/NĐ-CP có thay đổi bảo hiểm cháy nổ cho cơ sở không?
Nghị định 220/2026/NĐ-CP (hiệu lực từ 1/7/2026) sửa đổi một số điều của Nghị định 67/2023/NĐ-CP, chủ yếu liên quan tới bảo hiểm bắt buộc công trình trong thời gian xây dựng. Các quy định về điều chỉnh phí và giảm trừ bồi thường cháy nổ cho cơ sở vẫn giữ như Nghị định 67/2023. Nên đối chiếu văn bản hợp nhất mới nhất hoặc hỏi doanh nghiệp bảo hiểm nếu cần xác nhận cho trường hợp cụ thể.
Cháy do chập điện có được bảo hiểm cháy nổ bồi thường không?
Thiệt hại do đám cháy phát sinh từ chập điện thường thuộc phạm vi bảo hiểm. Tuy nhiên, tổn thất của chính máy móc, thiết bị điện do quá tải, quá áp hoặc đoản mạch mà không phát sinh cháy thuộc trường hợp loại trừ theo quy định. Cần đọc kỹ điều khoản hợp đồng cụ thể để biết phạm vi chính xác.
Tóm tắt nhanh
- Doanh nghiệp bảo hiểm được điều chỉnh phí cháy nổ bắt buộc tăng hoặc giảm tối đa 25% theo mức độ rủi ro (Nghị định 67/2023/NĐ-CP). Đầu tư PCCC giúp cơ sở được đánh giá rủi ro thấp hơn, nhưng không bảo đảm mức giảm cụ thể.
- 10 biện pháp chính: báo cháy tự động, sprinkler, bình chữa cháy đúng loại, bảo trì điện, lối thoát nạn, sắp xếp kho, quản lý nguồn nhiệt và gas, huấn luyện và diễn tập, khắc phục kiến nghị kiểm tra, lưu hồ sơ PCCC đầy đủ.
- Không khắc phục kiến nghị kiểm tra PCCC có thể bị giảm trừ tối đa 20% tiền bồi thường. Vi phạm PCCC là nguyên nhân trực tiếp gây cháy có thể khiến tổn thất bị loại trừ.
- Nghị định 220/2026/NĐ-CP (từ 1/7/2026) chủ yếu sửa phần bảo hiểm công trình xây dựng, không thay đổi các quy định nêu trên.
- Nếu cần hỗ trợ so sánh báo giá bảo hiểm cháy nổ phù hợp với hiện trạng PCCC của cơ sở, bạn có thể liên hệ BaoHiemVui để được tư vấn.
